Кредитный скоринг. Методы принятия решения
Ни для кого не секрет, что основой банковского бизнеса является оценка рисков. И потому банки систематически совершенствуют механизмы принятия решений по кредитам, используют всевозможные варианты проверки заемщиков, анализируют новые источники информации. Поэтому мы решили подготовить ряд публикаций, посвященных механизму принятия решений банками, а именно – скорингу.
За последние два года подход к анализу заемщика изменился самым кардинальным образом – если раньше для принятия решения достаточно было собственно самого скоринга и кредитной истории, то сейчас источников информации, равно как и методов их анализа, стало значительно больше. Мы уже не раз писали о самом скоринге и его видах, но, давайте, освежим в памяти, что же это такое. Итак, скоринг – это автоматизированная система оценки кредитоспособности заемщика, основанная на численных статистических методах. Самая распространенная модель – модель FICO. Это одна из наиболее популярных и точных моделей расчета кредитоспособности заемщика, которой пользуются во всем мире. Различают скоринг по кредитной истории, по социально-демографическим показателям, по информации из заявки, по работодателю и другим.
Зачем нужен скоринг банку?
Во-первых, это быстрое решение. Автоматизация обработки заявок увеличивает как скорость принятия решения, так и объем обрабатываемых заявок. Немаловажным является и снижение расходов на содержание штата для проведения «ручного» андеррайтинга.
Во-вторых, внедрение скоринга позволяет исключить человеческий фактор. А это и фактор возможных ошибок, и возможная коррупционная составляющая.
В-третьих, это ранжирование заемщиков:
>700 – Великолепно. Вероятность отказа крайне мала.
650-700 – Стандарт. Оптимальный скоринг, кредит почти гарантирован.
600-650 – Удовлетворительно. Возможно увеличение ставки, обеспечение или поручитель.
Тенденция последнего года – увеличение порога скорингового балла при принятии решения. Так, доля одобренных заявок с баллом выше 700 по авто- и потреб кредитам составляет более 52%, а по ипотечным кредитам – 68%. Это говорит о том, что банки готовы выдавать кредиты только проверенным заемщикам и только с положительной кредитной историей, которыми являются действующие клиенты банка, сотрудники крупных корпоративных организаций, находящихся на обслуживании в банке, сотрудники бюджетных организаций. В зоне риска – клиенты «с улицы» и индивидуальные предприниматели.
График наглядно демонстрирует вероятность возникновения дефолта в зависимости от рассчитанного скорингового балла.
В следующих наших материалах вы узнаете что такое «заявочный скоринг», как анализируются соцсети, как принимается решение по биометрическим показателям, а также многое другое, что ранее было доступно только для внутреннего пользования сотрудникам кредитных учреждений и являлось тайной для большинства заемщиков. А если вы не готовы ждать и хотите узнать свой скоринговый балл прямо сейчас, обращайтесь в офис Единого Кредитного Центра АЛАНТА по адресу г.Ярославль, ул. Советская, д.32, оф.3, телефон (4852) 73-90-33.
← Список новостей
