Что делать заемщику при наступлении просрочки по кредиту

14 марта 2016 Ипотека Банки
Кредитование настолько захватило общество за последнее десятилетие, что многие, сами того не осознавая, оказываются закредитованными выше собственной платежеспособности. Особенно это явление актуально сейчас, когда доходы снижаются, а обязательства по кредитам никуда не исчезают. Как быть добросовестному заемщику, чтобы не лишиться собственного имущества и сохранить положительную кредитную историю, расскажем в данной статье.
 
ШТРАФЫ ЗА ПРОСРОЧКУ
 
При заключении любого кредитного договора в нем обязательно прописываются санкции за допуск просрочки по кредитным платежам. Размер штрафов может различаться у банков, но принцип един.
 
При отсутствии платежа в указанный в договоре день, банк начинает производить начисление пеней. Неустойка может начисляться единоразово за сам факт просрочки или за каждый день неуплаты - каждый банк выбирает сам, какой вариант ему лучше подходит. Таким образом штрафы могут выглядеть следующим образом:
 
1. Разовая неустойка, например, 1000 рублей за каждый факт просрочки.
2. Прогрессирующий штраф. Например, 500 рублей за первую просрочку, 1000 рублей - за вторую, 1500 рублей - за третью и так далее.
3. Разовая неустойка в виде процента от суммы ежемесячного платежа. Например, пеня 15% при ежемесячном платеже 7 тысяч составит 1050 рублей.
4. Неустойка в виде процента от суммы ежемесячного платежа за каждый день просрочки. Например, 0,5% от ежемесячного платежа в день. Таким образом, за две недели "каникулах", устроенных себе заемщиком, он выплатит банку 7000*0,5*14 = 490 рублей.
5. Пеня в виде процента от суммы остатка непогашенного долга, выраженная также единоразово или за каждый день просрочки.
 
Первый и второй варианты чаще встречаются при работе с кредитными картами, остальные - при ипотеке, авто- и потребкредитах.
 
В любом случае, пропуск даже нескольких дней выливается в дополнительные расходы по обслуживанию кредита. Поэтому при подписании кредитного договора настоятельно рекомендуем внимательно прочитать и даже предварительно посчитать штрафы, применяемые банком к должнику.
 
При выплате долга вместе со штрафом в течение месяца никаких дальнейших санкций против должника не последует. Но если за один год заемщик трижды допустит просрочку очередного платежа, банк вправе будет потребовать погашения кредита в более ранний, чем указано в договоре, срок. Эта норма все чаще включается в тексты кредитных договоров.
 
Если же должник не платит в течение трех месяцев и более, не идет на контакт с кредитным учреждением и не отзывается на звонки и письма, банк может отправляться в суд и требовать уплаты путем реализации имущества недобросовестного плательщика. Помните, что забрать недвижимость, купленную в ипотеку, по которой перестали платить, банк может даже при наличии несовершеннолетних детей и отсутствии другого жилья у заемщика.
 
КАК ВЕСТИ СЕБЯ ЗАЕМЩИКУ, ДОПУСТИВШЕМУ ПРОСРОЧКУ
 
Существует масса жизненных обстоятельств, в результате которых заемщик может перестать справляться с кредитной нагрузкой. Если возникшие трудности являются временными и заемщик видит быстрый выход из сложившейся ситуации, необходимо сообщить об этом банку.
 
И даже если причиной неплатежеспособности стало резкое снижение зарплаты или вовсе увольнение - это не повод скрываться от банка. Ни одно кредитное учреждение не любит клиентов-должников, но и вариант судебных разбирательств с последующей конфискацией тоже не является для банка предпочтительным выходом, на реализацию изъятого имущества придется отвлечь трудовые и временные ресурсы, а сама реализация, скорее всего произойдет с большой долей дисконта.
 

Поэтому банки часто идут навстречу добросовестным заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, предпочитая договариваться с ними об индивидуальных условиях, вплоть до предоставления должнику кредитных каникул.

При обращении в банк необходимо подготовить документы, подтверждающие снижение платежеспособности. Также нужно написать заявление, в котором заемщик просит принять во внимание временные жизненные трудности и помочь найти взаимовыгодное решение. Обязательно составление заявления в двух экземплярах, оставшийся на руках экземпляр будет свидетельствовать в суде о попытке должника договориться с банком.

Подавая документы, необходимо сразу договориться о повторной встрече, и очень постараться в этот период не допускать новых просрочек. Банк может предложить реструктуризацию долга, при которой текущая нагрузка на заемщика будет сокращена, в таком случае потребуется подписание нового договора с новыми условиями. В отдельных случаях заемщику может быть предоставлена отсрочка платежа, так называемые кредитные каникулы, за которые он должен решить вопрос трудоустройства и восстановления платежеспособности.
 
В любом случае, избегать диалога с банком в случае наступления проблем - недальновидно. Все начисленные пени за просрочку банк в любом случае истребует с должника, так же как и основной долг и сумму набежавших процентов, - через суд или путем передачи долга коллекторским агентствам.
 

Подводя итог, еще раз призываем взвешенно относиться к вопросу кредитования, трезво оценивать свои финансовые силы и внимательно читать кредитный договор перед его подписанием.

← Список статей