Что такое "Обратная ипотека" и каковы ее перспективы

01 октября 2014 Ипотека Банки

Обратная ипотека – это обмен жилья на кредит путем передачи его владельцем в залог банку или какой-либо государственной структуре. В этом случае займ выдается под определенный процент, а его сумма зависит от срока кредитования и рыночной стоимости жилья. Такая программа отличается от обычной или прямой ипотеки тем, что заемщик равными ежемесячными платежами или единоразово получает от банка определенную сумму денег, а ссуда, после его смерти, гасится кредитной организацией за один раз. После этого финансовое учреждение реализует недвижимость, тем самым возмещая свои издержки по выданному кредиту. Другими словами, обратная ипотека является альтернативой договору пожизненной ренты.
Впервые обратная ипотека появилась в середине 80-х годов прошлого века в США. Сейчас она является одной из составляющих пенсионной системы страны и, в первую очередь, рассчитана на не имеющих наследников небогатых пожилых граждан.
Для нашей страны этот финансовый инструмент пока в новинку. Пилотный проект подобной схемы кредитования вывело на рынок Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Данная ипотечная программа рассчитана на десять лет, в течение которых агентство будет равными частями выплачивать заемщику ссуду. В том случае, если заемщик проживет меньше срока кредитования, после реализации его жилья и вычета из полученной суммы всех затрат, финансовое учреждение передаст оставшиеся денежные средства его наследникам. Если же заемщик переживет этот срок, то он будет иметь право проживать в своей квартире, однако получать выплаты от агентства не будет, а его жилье будет реализовано АРИЖК после его смерти.
В скором времени выдавать обратную ипотеку планируют и кредитные организации, однако только тогда, когда агентство будет гарантировать выкуп долга заемщика и возврат денежных средств с процентами банку, если тот переживет срок, указанный в договоре.
Необходимо отметить, что этот продукт из-за довольно неоднозначных условий, вероятно, не будет востребован ни у граждан, ни у банков, поскольку фактически финансовые учреждения, использующие такую схему кредитования, получат прибыль только спустя десять лет, что не очень невыгодно и довольно рискованно.
Кроме всего прочего, обратная ипотека имеет серьезные недостатки в оценке стоимости недвижимости и определении срока кредитования, который влияет на сумму займа. Какой будет стоимость квартиры через десять лет точно определить невозможно и, к тому же, она за это время может сильно обветшать, что повлияет на ее цену в сторону снижения. Также есть проблемы и в определении срока кредита, поскольку на него влияет срок дожития заемщика – чем он старше, тем выше сумма кредита. Помимо того, в процессе погашения займа могут возникнуть судебные тяжбы с наследниками, так как при желании и определенных возможностях они могут полностью погасить кредит и сохранить жилье.

← Список статей