ПРАВИЛА ИПОТЕКИ: страхование

14 октября 2014 Ипотека Банки Недвижимость

Инициативы
Комитет Государственной думы по финансовому рынку поддержал новый законопроект, предлагающий ввести механизм ипотечного страхования ответственности заемщиков - физических лиц. В рамках законопроекта предлагается страховать риски полного или частичного неисполнения заемщиком требований о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства при недостаточности у кредитора денежных средств, полученных от продажи заложенного имущества. Причем в этом случае страховая сумма по договору ипотечного страхования не может быть ниже 10% и не должна превышать 50% от суммы долга, установленной на весь период действия ипотечного договора. Законопроект будет определять выгодоприобретателей, "моменты" наступления страхового случая, порядок извещения сторон, а также условия осуществления страховых выплат по всем видам ипотечного страхования.
Данный документ направлен на повышение доступности ипотеки для граждан и на уменьшение размера финансовых потерь при обращении взыскания на заложенное имущество как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора, уточняется в пояснительной записке к законопроекту. На данный момент, примерно, в 80% случаев после взыскания заемщик остается должен около 20-40% и погасить этот долг он не может в связи с нехваткой денежных средств. Авторы законопроекта считают, что предлагаемые в документе меры помогут снизить требования к размеру первоначального взноса кредитозаемщиков без одновременного принятия дополнительных рисков и оптимизировать кредитную ставку, требования к заемщикам и к предмету залога. Кроме того, банки смогут охватить более широкую часть ипотечного рынка без увеличения системных рисков банковской системы. В свою очередь, члены комитета, после поддержки концепции законопроекта, отметили, что ко второму чтению ему нужна доработка, в которой необходимо соотнести понятие "ипотечное страхование" с видами страхования, предусмотренными законодательством о страховом деле. Также необходимо уточнить, правомерно ли применять единое понятие "ипотечное страхование" к таким видам страхования как страхование гражданской ответственности заемщика и финансового риска кредитора. Если законопроект примут, документ начнет работать с 1 января 2014 года.
В июне этого года инициатива, определяющая новые условия страхования ипотечных рисков, была подготовлена и в Минэкономразвития России. Власти не поддержали идею ввода обязательного страхования для высокорисковых ипотечных кредитов, но ситуация не изменилась: и банки и заемщики продолжают оформлять страховку при взятии кредита на жилую недвижимость. На сегодня при оформлении ипотеки заемщику предлагается три основных вида страхования – жизни и здоровья, имущества, а также титульное страхование. Следует помнить, что по закону "Об ипотеке" обязателен только второй вид страхования.

 

О тарифах
Отметим, что в зависимости от страховой компании, анкетных данных клиента и параметров кредита страховые тарифы могут отличаться. Например, за обязательное страхование имущества необходимо будет заплатить порядка 0,11-0,3% от общей суммы кредита, при этом договор будет заключаться на весь срок кредита и оплачиваться ежегодно.
При страховании жизни и здоровья тарифы колеблются от 0,2% до 2,5% от общей суммы кредита и, в первую очередь, зависят от того, в каком физическом состояния находится заемщик, а также какого он пола и возраста. Титульное страхование чаще других используют на вторичном рынке недвижимости, где выше вероятность того, что сделку признают недействительной. При этом виде страхования тарифы составляют около 0,11-0,2% от суммы кредита, а сама страховка оформляется на три года, то есть на стандартный срок исковой давности. Кроме выше перечисленных видов страхования существует страхование гражданской ответственности, которое обычно требуется при низком первоначальном взносе от 10 до 20%. В этом случае, страховка платится один раз, однако ее сумма является самой существенной и составляет 1-3% от суммы кредита.

Советы
Средняя стоимость всех видов ипотечного кредитования колеблется в пределах 0,9%-1,5% от суммы кредита. Так, при стоимости квартиры в 6 млн. рублей и первоначальном взносе 30%, заемщик должен будет доплатить банку 38000-63000тыс. рублей. Относительно общей стоимости квартиры сумма не так уж и велика, да и отказываться от нее полностью заемщику невыгодно. Ведь при отказе заемщика от страхования, банки будут пытаться компенсировать риски и повысят  ставку на 1-3 процентных пункта. В результате этого, в настоящее время к услугам страхования прибегают 95% заемщиков.
Также добавим, что на ипотечном рынке страховые компании работают достаточно надежно, и громких скандалов, связанных со страховыми случаями в ипотечном сегменте, пока не было.  Во-первых, компании заинтересованы в больших суммах страхования; во-вторых – страховщикам проходится провести очень трудоемкую работу, чтобы получить аккредитацию в банках, с которыми они планируют сотрудничать. Если, в дальнейшем, компания не выплатит премию – банк перестанет с ней работать. В общей сложности в сегменте ипотечного страхования работает всего 15 страховых компаний.
Таким образом, даже если страхование ипотечных кредитов на новых условиях будет одобрено, на ситуацию это не повлияет и к страхованию будут прибегать и в дальнейшем, поскольку альтернатив ему пока нет.

← Список статей