ПРАВИЛА ИПОТЕКИ: все за и против

07 октября 2014 Ипотека Банки

Ежегодно число соотечественников, прибегающих к ипотечным кредитам при покупке жилья, стремительно растет. Согласно данным статистики к концу этого года объем выданных ипотечных кредитов может достигнуть рекордных показателей и превысить сумму в 1,2 трлн. руб. Следует отметить, что ипотечные кредиты имеют ряд некоторых особенностей, о которых мы поговорим ниже.

Перед тем как ввязаться в столь рискованное дело как ипотека, необходимо все обдумать, взвесить риски и, желательно, составить примерный жизненный план на ближайшую пару десятков лет. По нашему мнению специалистов, абсолютное большинство людей считает собственное жилье высокой ценностью, но не все понимают, что их ожидают риски при покупке его в ипотеку.
Прежде всего, заемщики рискуют значительно переплатить. Сейчас в нашей стране процентные ставки по ипотеке намного выше, чем в развитых странах - по последним данным, средняя ипотечная ставка составляет более 12,4% годовых. Переплата по ипотечным кредитам в России одна из самых больших в мире и именно поэтому ипотеку у нас часто сравнивают с кабалой. Иногда размер переплаты по ипотеке превышает первоначальную стоимость выбранного жилья. Также, существует риск потерять финансовую стабильность, поскольку любой человек, независимо от рода деятельности, всегда рискует, хотя бы временно, потерять постоянный доход, а имея обязательства по ипотеке, несмотря ни на что, вы должны будете продолжать их выполнять – не все банки идут навстречу заемщику и делают отсрочку платежа при форс-мажорных обстоятельствах.
Кроме всего прочего, нужно помнить и о валютных рисках. Вспомним кризис, который случился в 2008 году, когда из-за стремительного обесценивания рубля существующие ипотечные кредиты в валюте почти мгновенно стали для многих заемщиков источником больших проблем. Поэтому, во избежание валютных рисков, надо помнить, что брать ипотечный кредит нужно в той валюте, в которой вы получаете постоянный доход.
И наконец, важно адекватно оценивать и прочие риски.
Планируете ли вы всю жизнь прожить в конкретном городе и в конкретной стране или же задались целью переехать? В случае переезда лучше изучить рынок жилой недвижимости в предполагаемом регионе проживания, поскольку стоимость жилья и ипотечные ставки там могут быть гораздо привлекательнее. Если же вы купили квартиру в ипотеку, что с ней делать в случае переезда? Хватит ли у вас денежных средств не только на первоначальный взнос, но и на оплату услуг оценщиков, страховщиков, риэлторов и т.д.? В случае, если вы не предусмотрите наличие дополнительных средств на подобные услуги, вероятно, вам, помимо ипотечного кредита, придется взять еще и потребительский.

Преимущества покупки жилья в ипотеку

Однако, существуют контраргументы благодаря которым, некоторые люди захотят взять жилье в ипотеку:
- стоимость жилой недвижимости в России растет очень быстрыми темпами. К примеру, десять лет назад двухкомнатная квартира улучшенной планировки в столице стоила, порядка, $40-50 тыс., сейчас средняя стоимость подобной квартиры - от $200 тыс. и выше в зависимости от района;
- стоимость квартир, сдаваемых в аренду, также постоянно растет, а размер ежемесячного платежа по ипотеке, зачастую, фиксирован на протяжении всего периода выплат;
- если заемщик - квалифицированный специалист, то уровень его дохода, чаще всего, от года к году растет, что уменьшает относительный размер платежа по ипотечному кредиту;
- купив квартиру в ипотеку, человек все же становится обладателем «своего» долгожданного жилья, которое, как уже говорилось выше, представляет высокую ценность для большинства людей. Кроме того, в этой квартире можно делать ремонт по своему вкусу и вкладывать в нее денежные средства. Также исчезает необходимость бесконечно переезжать, что характерно для людей, снимающих жилье.
Если вы все тщательно обдумали и окончательно решились на покупку жилья в ипотеку, нельзя забывать о такой важной вещи, как первоначальный взнос.

Первоначальный взнос: особенности и тонкости
 
Первоначальным взносом называют часть стоимости жилья или какого-либо другого имущества, приобретаемого в кредит, которую заемщик выплачивает самостоятельно.
Выдавая ипотечный кредит банк оформляет в залог всю квартиру, поэтому, чем больше будет первоначальный взнос, тем больше шансов получить и одобрение по кредиту и более привлекательные условия по процентной ставке.
Следует отметить, что для подавляющего числа банков первоначальный взнос по ипотеке является основным критерием по которому происходит первичный отсев заемщиков, и даже если потенциальный клиент имеет хорошие параметры для кредитования, но у него нет денег на первоначальный взнос, это может насторожить банк. Безусловно, существуют банки, предлагающие кредиты со сниженным первоначальным взносом или совсем без него, однако, в таком случае, условия кредитования могут измениться в худшую сторону, поскольку банк берет на себя дополнительные риски. В этом случае за риски банка заемщик будет платить либо повышенной процентной ставкой, либо оформлением дополнительного залога на недвижимость, которая уже находится в его собственности.

Как накопить на первоначальный взнос?

Эксперты считают, что перед накоплением капитала для первоначального взноса нужно поставить перед собой конкретную цель и создать алгоритм действий.
- проведите анализ рынка недвижимости, оценив текущую стоимость квартир в нужном районе и отследив темпы роста их стоимости за последние несколько лет;
- проведите анализ текущей структуры ваших активов и определите, какую сумму вы готовы вложить уже сейчас и откуда вы ее возьмете;
- оцените уровень ваших доходов и расходов и определите какую сумму в среднем вы можете добавлять к первоначальной сумме, чтобы способствовать ее скорейшему росту;
- основываясь на проведенном анализе, определите комфортные для себя сроки накопления суммы первоначального взноса. Большинство банков охотнее дают ипотечные кредиты при первоначальном взносе хотя бы в 30% от общей стоимости жилья;
- будьте готовы к тому, что придется рассмотреть и другие финансовые инструменты для инвестирования, поскольку рост стоимости некоторых типов квартир иногда может превышать уровень доходности банковских депозитов.
После определения суммы, необходимой доходности и сроков можно выбрать финансовые инструменты и приступить к накоплению капитала для первоначального взноса. Если у вас вызывают трудности подобные аналитические операции, можно обратиться за консультацией к финансовому советнику, который окажет профессиональную помощь в выборе подходящих финансовых инструментов.

← Список статей