Каких изменений ждать заемщикам на рынке ипотечного кредитования

16 декабря 2014 Новости банков Новости Портала

Сегодня Банк России поднял ключевую ставку с 10.5% до 17% годовых, сразу на 6.5 п.п. По словам регулятора, решение было принято в связи с возросшими девальвационными и инфляционными рисками.

Такое решение, безусловно, прямо повлияет на стоимость фондирования банков, а значит и на стоимость кредитов.
На сегодня ставки пока держатся на приемлемом для заемщиков уровне 12-14% годовых, стимулируя спрос на ипотеку. Крупные кредитные учреждения желают сохранить свою долю на рынке ипотечного кредитования. Заградительные меры предпринимают только те банки, которые выполнили план и не стремятся выдавать новые кредиты в уходящем году, либо те, для кого ипотека не является ведущим направлением, а ресурсная база стала слишком дорогой. Тем не менее, некоторые банки перестали давать информацию о реальной ставке, указывая "ставки от...". Известны случаи, когда ставку меняют после состоявшегося кредитного комитета, то есть одобрили одну ставку, а при выходе на сделку предлагают другую. Отдельные банки увеличивают размер первоначального взноса или ужесточают требования к стажу работы на последнем месте.

Если же говорить и самом рынке недвижимости, то можно отметить, что в первой половине 2014 года рост объемов строительства жилья сопровождался адекватным ростом ипотечных сделок. Эксперты утверждают, что подобная тенденция сохранится до конца года, а возможно и продлится в I квартале 2015 года, прежде чем произойдет коррекция, поскольку на все экономические и политические изменения в стране рынок недвижимости реагирует с определенным временным лагом. Главный вопрос, волнующий всех участников рынка - повторится ли ситуация 2008-2009 годов, когда, ставки доходили до 28% годовых, минимальный размер первоначального взноса начинался от 45% от стоимости квартиры, а готовность нового жилья для ипотечной сделки требовалась на уровне 70%. В 2008 году в банках существовали "черные списки" профессий, наименее востребованных в то время на рынке: риелторы, страховые и туристические агенты, менеджеры автосалонов, иногда туда попадали даже работники строительной и банковской отраслей, страдающих от сокращений, не говоря уж о низкоквалифицированной рабочей силе.

Назревающие трудности в области ипотечного кредитования до конечного потребителя пока не дошли. Банки по-прежнему заинтересованы в выдаче кредитов, а риелторы в продаже жилья до тех пор, пока у них еще есть потенциальные клиенты. Поэтому требования к заемщикам сильно не изменились. Конечно, банки по прежнему предпочитают идеальных заемщиков, работающих по найму, желательно в крупной компании, высокая зарплата которых полностью подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ. Но все-таки сейчас на решение о выдаче кредита чаще оказывает влияние хорошая кредитная история, наличие места работы и первоначальной суммы взноса в размере 20-30% от стоимости квартиры.

Заемщики, к слову, тоже разделились на две группы. Одни готовы и пытаются получить ипотеку, пока это еще доступно. Но есть и такие, кто с тревогой смотрит в будущее, не уверен в стабильной работе и собственных доходах. Главное опасение для них - непосильность долговой нагрузки, в результате которой можно остаться без квартиры.
 
Если говорить об отказах в кредитовании, то сейчас этот показатель не растет и в среднем по рынку составляет 9%. Банки всегда подходили к ипотечным кредитам достаточно строго, но и процент одобрения таких сделок был выше, чем в других видах кредитования. Здесь играет роль и наличие качественного залога, и статус заемщика, стремящегося к улучшению жилищных условий, готового на длительные серьезные отношения с кредитным учреждением. Однако наиболее консервативные банки уже начитают пристальнее рассматривать заемщика, внимательнее относиться к кредитной истории. Растут требования к стажу работы на последнем месте, банковские работники справедливо полагают, что в случае кризиса недавно принятые сотрудники первыми попадут под сокращение. Уделяется особое внимание отрасли, в которой работает заемщик. "Запретные листы" на профессии пока не вводятся, но ужесточились требования к владельцам бизнеса, так как в 2008 году собственники небольших фирм первыми стали нарушать сроки выплат по кредитам.
 
Появилась и еще одна тенденция - почти повсеместное увеличение сроков рассмотрения банками документов. Пока со сроками справляются только самые крупные кредитные учреждения. А небольшие банки к тому же стали требовать дополнительные документы. Более строго финансовые организации относятся и к новостройкам: девелоперов стали проверять тщательнее, а аккредитация строящихся объектов происходит на более высоком уровне готовности жилья.
 
Подводя итог можно с уверенностью сказать, что увеличение ключевой ставки приведет к замеделению темпов кредитования, вплоть до полной остановки (но лишь в краткосрочном периоде), пересмотр ставок в сторону увеличения, повышение размера первоначального взноса, повышение требований к заемщику. Будут ли банки повышать ставки по уже действующим кредитам? Надеемся, что нет. В любом случае рекомендуем еще раз перечитать ваши действующие кредитные договоры, чтобы быть готовым к диалогу с банком.
← Список новостей