Валютная ипотека - как решалась проблема

30 января 2015 Новости Портала
Золотое правило ипотеки "Бери ипотеку только в той валюте, в которой получаешь постоянный доход" вновь пришлось вспомнить. Решая вопрос покупки нового жилья с помощью ипотеки, часть заемщиков решила сэкономить на процентах, не учитывая при этом возможные риски. Резкий скачок доллара и евро в декабре 2014 года для многих из них грозил обернуться личным крахом. Пережитый шок стимулировал валютных ипотечных заемщиков на активные совместные действия: они создали Всероссийское движение валютных заемщиков с присутствием во всех социальных сетях, устраивали пикеты перед офисами банков, писали коллективные обращения и призывали правительство помочь в решении их проблем.
 
Их действия не остались незамеченными, депутаты Госдумы предложили запретить валютную ипотеку и ипотеку с плавающей ставкой, а также направили запрос в ЦБ РФ с просьбой проанализировать сумму кредитов, выданных в валюте и количество валютных заемщиков. По приблизительным оценкам их оказалось от 100 до 150 тысяч человек (возможно кто-то из них, не переведя кредит в рубли в 2008 году, переживает эту проблему повторно), но ЦБ никаких обещаний им не озвучил. Поскольку проблема сохранения жилья, за которое уже немало средств выплачено по ипотеке, встала в полный рост, банки и заемщики принялись решать эту проблему самостоятельно.
 
Главный совет: если заемщик осознает наступление того момента, когда он не сможет в полном объеме выполнять свои обязательства перед банком, он обязан в первую очередь обратиться в свой банк. Обычно кредитным учреждениям неинтересна процедура изъятия предмета залога и его последующая реализация, к тому же они имеют в своем арсенале большое количество инструментов реструктуризации: отсрочка платежа, пролонгация, перевод валютного кредита в рублевый. Юристы рекомендуют все вопросы направлять в кредитное учреждение в письменной форме и в аналогичной форме принимать ответы. Ни в коем случае не допускать просрочки по очередному платежу, в противном случае заемщик автоматически переходит в разряд неблагонадежных и вести переговоры с банком станет на порядок сложнее. Если заемщик имеет хорошую кредитную историю и постоянный доход, банк охотнее предоставит ему возможность жить в собственной квартире и обслуживать долг.
 
Конечно, не все варианты будут приемлемы для заемщиков. Например, увеличение срока ипотеки с 25 до 50 лет вызовет естественный дискомфорт, а перевод валютной ипотеки в рублевую может сопровождаться повторными комиссионными сборами и предоставлением всех документов заново. К тому же ставка по рублевым кредитам сильно выросла и устранение фактора валютного риска не означает минимизацию выплат по кредиту и проблема остается. Всероссийское движение валютных ипотечных заемщиков подсчитало, что к началу весны до 40% заемщиков могут допустить просрочку платежа, а значит проблема очень сильно затронет и банковский сектор.
 
Наконец, в январе ЦБ и Госдума все-таки подключились к решению вопросов, связанных с валютной ипотекой. Центробанк рекомендовал перевести валютные ипотечные кредиты в рублевые по фиксированному курсу, действовавшему на 1 октября 2015 года: один доллар за 39,38 рубля, один евро за 49,98 руб. однако рекомендательный характер письма не обязывает банки выполнять эти условия. 20 января 2015 года в Госдуму был внесен на рассмотрение законопроект, направленный на снижение негативных последствий для валютных ипотечных заемщиков ("О реструктуризации обязательств граждан по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, в валюту Российской Федерации"). Если закон будет принят, он фактически обяжет банки по письменному заявлению заемщика, в 30-дневный срок перевести валютные кредиты, обремененные ипотекой, в рублевые, причем без дополнительного взимания каких-либо комиссий, сборов и платежей. Конвертация в рубли будет проходить по официальному курсу ЦБ, зафиксированному на дату заключения договора. Размер новой ставки будет определяться доп.соглашением, но не должен превышать 12,2% годовых. Еще одним приятным моментом является аннулирование всех штрафов и пени, начисленных при неисполнении обязательств по кредиту в период с 10 ноября 2014 года до момента проведения реструктуризации. Однако пока законопроект находится на рассмотрении, лучше все же не допускать просрочек по платежам в надежде на амнистию, потому что одобрить могут закон и в несколько измененной редакции.
 
Очевидно, что законопроект направлен на снятие состояния нервозности у всех участников этого рынка. Заемщики получат столь необходимое чувство стабильности, сократится рост социальной напряженности (к слову, акции протестов валютных заемщиков продолжаются, во вторник около четырехсот человек в Москве и Санкт-Петербурге принесли к зданиям представительств Центробанка ключи от квартир с траурными лентами, на которых были написаны названия банков-кредиторов). Банки, естественно, понесут при этом дополнительные расходы, но по мнению авторов законопроекта, это поможет избежать им массового дефолта по валютным ипотечным кредитам. Кстати сегодня, выступая в Госдуме, глава Центробанка Эльвиоа Набиуллина подчеркнула, что регулятором приняты меры для дестимуляции банков к выдаче ипотечных кредитов в валюте, им это просто становится невыгодно. Меры эти в дальнейшем будут усиливаться.
 
Для тех, кто еще никогда не являлся ипотечным заемщиком, но в силу обстоятельств рассматривает эту возможность, еще раз повторим два основных постулата. Бери ипотеку в той валюте, в которой получаешь основной доход, и во-вторых, всегда оценивай все риски. Специалисты Единого кредитного центра АЛАНТА помогут вам подобрать лучшее предложение на рынке ипотечного кредитования и будут сопровождать вашу сделку до ее успешного завершения.
← Список новостей